Financování auta: Půjčka nemusí být vždycky dobrým řešením

Přemýšlet nad novým autem bývá radost i trochu bolehlav. Ceny sice po covidovém šílenství klesly, pořád však mluvíme o statisícových částkách, které většina lidí z peněženky nevysype ani omylem. Na stole tedy leží otázka, jak pořízení vozu financovat – a každá možnost má svoje plusy i zádrhele.

Pro jedny je klíčová jistota pevné splátky, druzí chtějí jezdit pořád v novém, třetí maximalizují daňové náklady. Který model sedne právě vám? Pojďme si je rozebrat, od hotovosti až po moderní „auto na předplatné“.

Placení z vlastního: žádná splátka, ale rychlá ztráta hodnoty

Kdo vytáhne hotovost, odjíždí bez úroku a bez dalších papírů. Jen počítejte s tím, že nový vůz ztratí zhruba deset procent ceny hned po vyjetí z prodejny a dalších deset až patnáct procent ročně v následujících letech. Pro spořivé řidiče, kteří vůz plánují držet dlouho, to může být v pořádku. Pokud ale rádi střídáte modely, bude vás rychlá amortizace bolet.

Spotřebitelský úvěr: bankovní vs. dealerský

Banky i dealerské finanční domy nabízejí klasické autopůjčky. Reprezentativní příklad leasingu od Raiffeisen ukazuje pevný úrok 5,99 % p. a. u pětiletého úvěru, celkové RPSN však leze k 10,8 % kvůli pojištění ve splátce. Česká spořitelna zase láká na 6,4 % p. a. při delší splatnosti 108 měsíců a bez poplatku za sjednání.

Podle statistik ČNB se průměrná sazba u spotřebitelských úvěrů letos drží okolo 8,1 % a repo sazba klesla v květnu 2025 na 3,5 %, takže lze čekat další mírné zlevnění půjček. Úvěr sedí lidem, kteří chtějí být od začátku majiteli vozu, ale potřebují rozložit platbu – třeba rodinám se stabilním příjmem. Rizikem je samozřejmě delší závazek a možné sankce za předčasné splacení.

Finanční leasing: cesta k vlastnictví na splátky

Finanční leasing v zásadě funguje jako odložená koupě. Firma leasingovku slyší ráda – splátky jsou okamžitě daňově uznatelné a po doplacení přechází auto do majetku klienta. Pro soukromníky je výhodou nižší vstupní akontace než u úvěru. Nevýhodou je, že během smlouvy platíte servis i pojištění sami. Kdo chce po pěti letech vůz definitivně vlastnit, ocení tento model. Na první dobrou ale počítejte s vyšším pojištěním – auto je psané na leasingovku, takže povinné havarijko bývá podmínkou.

Operativní leasing: dlouhodobý pronájem bez starostí

„Operák“ je v podstatě all-inclusive pronájem. Neplatíte akontaci, v měsíční splátce už jsou servis, pneumatiky i pojištění. Po skončení smlouvy prostě vrátíte klíče a vezmete si nové auto. To je ideální pro firmy, které chtějí fixní náklady a neřešit zůstatkovou hodnotu, nebo pro soukromníky s chutí jezdit stále v novém. Brzdou může být limit kilometrů a fakt, že nikdy nevlastníte nic hmotného. Překročený nájezd či škrábanec navíc umí leasingovka draze vyúčtovat.

PCP (Personal Contract Purchase): zlatá střední cesta

Model známý z Británie a nově i u nás kombinuje úvěr s předem garantovanou zůstatkovou cenou. Například Lexus popisuje nulovou minimální akontaci, pevné měsíční splátky a možnost po skončení smlouvy vůz doplatit, vyměnit, nebo jednoduše vrátit. Hodí se pro motoristy, kteří chtějí nízkou splátku a neplánují auto držet deset let. Rizikem je, že nadlimitní kilometry či horší stav vozu zmenší garantovanou hodnotu a může padnout doplatek.

Financování vozu není jen o sazbě, ale o tom, jak dlouho chcete auto využívat, kolik najedete a kde vám leží hranice pohodlí. Hotovost je skutečně nejlevnější – zkrátka zaplatíte a jezdíte, ale hodnotu auta neochráníte. Úvěr přináší vlastnictví s úrokem, leasingy posouvají starosti na poskytovatele a PCP nabízí mix nízké splátky a volby na konci smlouvy.

Před podpisem proto počítejte nejen s měsíční splátkou, ale i s kilometry, pojištěním, údržbou a případným doplatkem při vrácení. Pak teprve oceníte, že správně zvolený způsob financování šetří peněženku i nervy – a vy si můžete čistou hlavou užít radost z jízdy.

Zdroje: cnb.cz, Auto, Portál řidiče